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干貨 | 新兩孩家庭的理財規劃

隨著二胎政策的全面放開,四口之家越來越多。兩孩家庭經濟壓力無疑也更大,你真的做好準備了嗎?應該如何規劃家庭財富呢?中國太平專家認為:一個合理的家庭資產配置,理財規劃和保險組合缺一不可,這涉及一個家庭的穩定和幸福。

二孩家庭需注重保險保障

保險是基石,不管是富裕家庭還是普通家庭,不管是一個孩子還是兩個孩子,購買保險是對于家庭財產安全、生活基本保障的基礎配置,家長一定要有這個意識。

★ 先給家庭頂梁柱投保

對于二孩家庭來說,生活支出倍增,保險就更顯重要。以一個中等收入家庭(如年收入25萬-30萬元為例),全家成員每年的保險費用應該以家庭可支配收入的15%-20%為宜。

在普通人印象里,兒童出生就需要購買大額保險的觀念不同,實際上,在中產家庭,特別是二孩家庭,保險更應該以保障成年人為主。因為成年人才是家庭收入的來源,父母二人工作能力和收入狀況的變化將直接影響到整個家庭的經濟狀態,直接關系到對子女的養育能力。

因此,成人才是家庭中風險最大也應該盡多資源去參與保險的對象。就我國國情而言,養老、醫療和意外險可能是中產家庭最需要配置的幾大險種。

★ 醫療和人身意外險是基礎組成

二孩家庭,醫療和人身意外險是基礎中的基礎,不可或缺。購買的標準,則應該盡量按照即便成人失去勞動能力,但仍可獲得與目前收入相匹配的保險賠付作為保額標準。真正做到安心保障。

另外,二孩媽媽如果是高齡產婦,生育風險也會隨之增高。因此家庭適合購買一些覆蓋妊娠期疾病的女性健康險和婦嬰健康險。這類保險有些保費比較高,但年限不長,度過一兩年危險期就可以解除。

★ 兒童保險應醫保先行,保障型兒童險跟進

從風險角度而言,小寶寶從出生起就可能遭受疾病、意外的威脅,新生寶寶的疾病支出也同樣需要保險來獲取補償。首先要多參與有政府背景或者由政府發起的一些保險。如在北京有“一老一小”社保,只需50元一年,住院報銷比例大概70%;上海也有一些政府組織的醫療保險,比如小孩方面,有醫???、住院基金等,每年繳納的保費從幾十元到100來元,門診和住院都可以報銷,范圍在50~80%左右。這些由政府發起的商業保險,都是非強制參與的自愿保險,但保費低廉覆蓋廣,是一種極佳的保障。

同時,對于兒童保險而言,應以人身意外險和醫療險作為基礎配置。據統計,意外傷害占我國兒童死亡原因總數的26.1%,而且這個數字還在以每年7%-10%的速度增長,意外傷害已成為0-14歲兒童健康的第一大“殺手”。一般而言,新生兒出生7天后既有適用的各種意外險供家長選擇。

同時,還需要購買一些兒童基本險增加保障。目前,我國商業兒童健康醫療險主要包括兩種:一種為兒童醫療險,另一種為兒童重大疾病險。

在日常生活中,幼兒的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病,比如支氣管炎、上呼吸道感染、腹瀉、手足口病等,兒童醫療險可主要針對這些疾病進行保障,在寶寶疾病住院醫療費用的基礎上扣除一定免配額后按比例進行補償,一般在新生兒滿30天后即可購買。此外,近年來幼兒先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等重大疾病的發生率開始逐年遞增??紤]到重大疾病已經開始有低齡和年輕化傾向,且花費不菲,有條件的家庭也可考慮添置兒童重疾險進一步完善保障。

此外一些單位會為員工購買補充醫療保險和職工互助基金,或商業意外保險和商業重大疾病保險,每年繳納保費100-500元左右,意外身故賠付有30萬-50萬左右。這些政府組織的保險以及一些大的商業保險公司的醫保,保費不高,但保障全面,每年加起來的費用也不過一兩千元,普通家庭也可以承受,都應該盡量參與。

積極規劃投資組合

規劃投資組合指的就是備好教育基金,不斷完善其他資產配置。保險組合,只是一個家庭的經濟安全基石,遇到意外也不至于驚慌失措。對一個二孩家庭來說,還必須考慮教育和其他發展方面的支出,所以需要更積極的投資規劃及組合。

★ 首先要儲備足夠的教育基金

一個家庭的教育基金本質上就是為了未來小孩受教育所做的積累,考慮到通脹等因素,這個積累需要一定的保值增值。需要考慮3個方面:

①計算好孩子所需的教育資金;

②估算出孩子所需教育資金的時間段;

③找準適合自己的資金積累法。

首先,孩子從出生到讀完大學,教育資金不會低于20-30萬元。其次,孩子所需教育資金的時間段集中在7歲-25歲。再者,每個家庭根據自己家庭的經濟情況來具體安排怎么積累資金。

對于一些不善理財或者沒時間去學習理財知識的家庭來說,可從銀行儲蓄和購買理財產品兩方面進行??煽康腜2P也是一種非常不錯的理財補充。

★ 其次是要掌握投資策略,妥善配置資產

隨著人民幣貶值預期和美元利率的上升,進行海外投資也可以成為部分中高收入家庭的資產配置組合。海外投資除了可以規避人民幣貶值風險之外,在人民幣低息周期中,還可以獲得相對高的收益,投資渠道也比較寬泛。

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