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業界資訊

稅延型養老保險漸行漸近 保險公司掘金養老險

日期:2012-04-24

國務院副總理王岐山上周在上??疾鞎r,強調了轉方式調結構促進保險業健康穩定發展,并提出大力發展養老、醫療、責任等保險業務,培育專業化、區域性保險機構等要求。保險業內人士認為,醞釀已久的稅延型養老保險可能將漸行漸近。

可增加上海壽險規模保費約20%

去年下半年開始,保險公司為養老保險市場的爭奪做準備。作為個人稅延型養老產品的試點城市,上海從2009年開始政策起草和產品創新準備階段,到目前為止,相關文件已基本定稿。

我國私人養老保險主要包括兩部分:企業年金和個人購買的商業養老保險。稅收遞延政策是否對這兩種方式免稅是前期方案的爭論焦點。對個人購買商業養老保險免稅是之前市場預期中的,但是否對企業年金中個人繳稅部分免稅則是爭論的焦點。

稅延型養老保險將給保險公司和投保人帶來什么變化?招商證券分析師算了這樣一筆賬,假設稅前工資為8000元,應稅工資為4500元,假設上海試點為600元范圍稅前抵扣,則納稅人可以通過購買稅延型養老保險來避稅,按照第二級“1500~4500元”10%的稅率,當下可為投保人節省60元,一年為720元。同時,每月600元作為保費進入養老險個人賬戶,等到退休的時候,再根據當時的個人收入和起征點及稅率進行繳稅,而如若在20年后,由于起征點的提高和退休后收入的降低,這部分很可能免于繳稅,即使按等額等率繳納,按照11%的折現率,720元的現值也只有90元,也就是每年可以節省630元。

同時,招商證券認為,按照2011年上海市職工稅前月平均工資4332元,根據監管部門預算,上海市稅延型養老保險的人均購買力約為員工年收入的10%,上海市就業人口為1279萬(2010年,第六次人口普查數據),假設只有20%的人購買,則創造的年保費收入就達130億元,將增加上海市壽險規模保費約20%。上海的保險規模水平與其經濟水平基本一致,按照上海保費在全國的占比(6%),預計全國推廣后創造的總保費收入將達到2200億元。

中小公司想分羹難度大

在參與形式上,華創證券分析認為,可能暫時不允許個人單獨進行,而是采用團體保險的形式,由雇主統一組織投保,從而增強稅收的可控性。對于個人稅延型養老保險,目前中國人壽、中國太保和中國平安市場份額相對較大。

如果以團體保險的形式進行,對于營銷渠道的要求就比較高。華創證券認為,目前在渠道方面比較有競爭力的公司仍然是行業前三家。長江養老和太保壽險是本地企業,且長江養老主要大股東均為上海當地國有企業,在開拓團險方面存在股東優勢和地方優勢。中國人壽在上海經營多年,也積累了一批客戶。平安壽險在上海的代理人最多,且平安壽險早已將團險業務完全劃歸平安養老,而平安養老總部就在上海。對于中小公司而言,要想分一杯羹難度較大。      

來源:[ 第一財經日報 ] 

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