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業界資訊

前三季內地客赴港投保達169億 價格非唯一差異

來源: 21世紀經濟報道 作者:見習記者 黃斌記者 鄧雄鷹 日期:2014-12-08

前三季內地客赴港投保達169億 價格非唯一差異2014年12月06日 02:19 21世紀經濟報道 微博 我有話說 收藏本文 任性!內地客赴港投保三季高達169億 兩地四款儲蓄型保險大比拼

169億元!

這是前三季內地訪客赴港新購保險的保費數量。

占2014年前三季香港地區個人壽險業務新單總保費(837億元)的20.3%。

較第二季度末的18.4%再度上升。

以上數據均由香港保險業監理處于11月28日官方發布。

……

情況并非偶發。近四年,內地客戶到香港投保的新單保費年均增幅高達50%,而2010年這一比例僅為7.5%,規模也只有40余億港元(7.7506, -0.0003, -0.00%)。

一些內地客不遠千里赴港購買保險的背后,是對財富傳承、資產分散配置和對高保障保險產品的需求不斷增加。香港保險業監理處(下稱“保監處”)此前曾在接受21世紀經濟報道香港記者采訪時表示,內地訪客主要購買保障為主的保險產品,包括傳統人壽、儲蓄、分紅及健康醫療險等保障成份較高的保險產品。

保費低、保障高、收益高……市場上關于香港保險的這些傳說準確嗎?異地投保的風險又該如何評估?

鑒于市場的高關注度,9月20日和10月25日,21世紀經濟報道“最保險”周刊曾分別推出“香港保單”系列專題一、二,透視同樣頗受關注的另一類保險——兩地重疾險差異,對香港和內地重疾險產品的價格、保障范圍、定價差異進行過詳細比較。

本文作為系列專題的第三篇,將聚焦儲蓄型保險,通過對內地和香港的少兒教育金保單進行對比,展示兩地儲蓄型保險產品,由于兩地保險市場成熟度、投資環境和經營理念的不盡相同,而產生的較多差異。

四份保單性價比大比拼

21世紀經濟報道記者選取了兩地共四份保險計劃書進行詳細比較。其中一類為少兒教育金保險,另一類為退休保障計劃。

假設為8歲男孩購買總保費約合人民幣47萬元上下的少兒儲蓄類保險,香港B公司和內地G公司出具的兩份保單的對應保額分別為5萬美元(折合人民幣30.76萬元,以1美元=6.1523人民幣元計價,下同)和19.86萬元人民幣。每年領取的教育金或保證現金這部分,香港B公司5年后開始返還,直到終身;內地G公司則從投保當年就開始返還至17歲。這兩種方式哪種更劃算,與被保險人的預期和工作生活情況大有關連。

到第13個保單年度結束即被保險人年滿21周歲后,香港B保單13年領取現金累計為2.35萬美元(折合為人民幣14.458萬元),而內地G保單為25.216萬元人民幣,差距近1倍。以該階段的現金領取額看,內地保單完勝。如果投保人希望教育金盡早發揮作用,選擇內地這份保單更合適。

如果投保人希望為子女留下一份長期生效的儲備基金,則香港保單設計更為適宜其需求。假設香港B保單的被保險人在30歲退保,其保單對應的現金價值總額為27.4萬美元。再加上此前已經領取的4.9萬美元,總計為32.3萬美元(折合為人民幣198.7萬元)。內地G公司保單由于在21周歲之后不再發放教育金,直到45歲可再領取滿期保險金即所交保費46.5萬元,加上此前領取的25.216萬元,共計領取額度71.7萬元。這一階段,香港保單回報又高出不少。

但要特別注意的是,上述提及的香港B保單的現金價值總值并不保證。保證的現金價值僅為約3.7萬美元,不能確定額度的終期紅利高達23.7萬美元。

根據香港B公司保單計劃書,終期紅利將于第5個保單周年日起,在索取身故賠償、退?;蚪K止保單時派發。紅利按照公司投資回報、費用、索償和保單失效等經驗,以及公司派發紅利的理念而厘定,每年公布。但終期紅利到底如何計算得來,并沒有詳細說明。只有一句非常重要的提示:終期紅利根據公司現時預期之紅利率所計算而非保證,實際所得價值可能比上述金額更高或更低。

再來看退休年金保險,針對一位35歲男士的退休保險計劃,香港P公司保單保至終身,55歲開始每年領取11383美元至100歲,內地P公司保單保至88歲,第二個保單周年日起至林先生60周歲前,每兩年可領取生存保險金8000元,林先生60周歲、70周歲和80周歲的保單周年日可分別額外領取祝壽金4000元、8000元和12000元。這兩份保單一份注重前期領取,一份注重后期領取。兩份保單都有紅利領取功能。

價格不是唯一差異

上述對比顯示兩地儲蓄型保險產品的不少差異。例如,香港儲蓄型保障計劃保障期間為終身的更多,且多數保單前2年現金價值均為零。

記者查詢內地幾家大型壽險公司保單發現,內地儲蓄型保險計劃保障期間跨度非常大,例如少兒類成長保險保障至22歲、25歲、30歲、45歲的比較多見,保障至60歲、80歲的產品非常少。且內地保險計劃很少有頭兩年現金價值為零的情況,例如上述退休保險計劃,內地保單繳費第一年的現金價值為3.43萬元。

多位資深保險專家認為,現金價值的不同很大程度上反映了兩地保險市場環境和經營理念不同?,F金價值為零顯示香港保險公司對于退保風險控制更加嚴格。而內地由于民眾較差的風險意識和部分營銷員不當的銷售方式,使得內地保險公司往往不得不投入更多資源處理退保風險。

普華永道的研究分析顯示,香港保險產品在退保方面的支出顯著低于內地產品,從而能夠提供更多的保障和生存金給付給客戶,同時利潤率也略低于內地。

終期紅利差別也是兩地儲蓄型保險差異的主要區別之一。漢諾威再保險醫療部門總監陸國城認為,保單中演示的終期紅利一般是不保證的,有時一些保險公司實際收益率會達不到其演示收益率,但總體而言香港的保險資金投資渠道非常豐富,投資收益率一般要高于內地保險公司表現。

他表示,造成兩地保險產品價格不同的原因很多。保單定價需要考慮預定利率、生命表、費用率、利潤率等多種因素。內地保險產品的保單預定利率一般比香港公司高,但設定的利潤率可能也高于香港公司,此外,香港和內地的生命表也有所差異,香港保險資金投資渠道更廣,這也會影響保費的厘定。

線上比價平臺靠譜保負責人吳軍在詳細研究過兩地保單后認為,內地市場要解決該不該買保險等消費者教育問題,市場教育需要投入成本,大進大出的銷售人員職業素養跟不上消費者成長,使得保險銷售渠道能力不足也會增加成本。

在香港地區保險的銷售過程中,簽約的環節相對復雜、繁瑣,比如“面簽”一定要到保險公司談話、詢問。內地保險銷售雖然也有品質控制環節,但仍有不少漏洞。買賣雙方互相信息不對稱,也推高了保險成本。此外,吳軍還認為,香港保險業發展時間長,市場主體充分競爭、監管清晰透明,投訴渠道多,可以充分保護消費者利益,對于內地保險業也是一種借鑒。

相對于重疾險保單,儲蓄型保險對于匯率變化的敏感性更強。香港保單多以美元或港幣計價,如果人民幣繼續升值,買入美元或港幣資產意味著價值縮水可能性增加。

記者查詢2014年10月23日的國家外匯管理局公布的人民幣匯率中間價,23日100港元可以兌換的人民幣79.175元,4年前即2010年的12月6日,100港元可以兌換的人民幣是85.67元。4年間人民幣對港元已經升值8.2%。不過,對此也有業界人士認為,人民幣走強已有一段時間,未來匯率走向存在不確定性。

吳軍認為,購買香港保單的多為中高端人群,去香港買保險保費支出多在數萬以上,數十萬上百萬也很常見。因為赴港購買保險需要付出相當多的時間成本和精力。價格敏感人群即便保險費便宜過內地保險,但仍不足以替代時間和繁冗手續增加的成本。

對于內地人士到香港地區購買保險,陸國城認為,最大的麻煩在于理賠糾紛。雖然香港公司賠付較快,但由于兩地存在多種差異,一旦發生理賠糾紛,內地被保險人必須要到香港去協商甚至走法律程序,需要聘請香港律師。香港律師收費高昂,即便被保險人最后贏得官司,訴訟費用也是一筆非常大的投入,甚至可能會占到理賠額的一半。(編輯 趙萍)

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