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業界資訊

險企護盤線下渠道 網銷重疾險費率不占優勢

來源: 證券日報 作者:見習記者 劉敬元 日期:2013-11-18

今年的“雙十一”過后,成為理財專場黑馬的理財型保險產品無疑受到了更多的關注。事實上,除理財型產品外,以重疾險為代表的保險保障型產品也正越來越多地在網絡平臺亮相,憑著簡單、透明的特性,它們欲在互聯網市場上空振翅高飛。不過,目前看來,實現這一目標的過程似乎要漫長許多。

“重疾險精算不透明、難比較,保險公司要避免網銷對線下渠道形成沖擊的情況出現,往往不會把網銷保險保費拉得太低。”某壽險公司電商負責人對《證券日報》記者稱。他同時指出,在目前保障型保險的網銷占比可以忽略不計的情況下,成熟的保險公司還不會把最好的保障型保險放到網上去銷售。

迎合互聯網特性

網銷保險保障內容更精準

相較于傳統渠道的重疾型產品,網絡平臺在售的重疾型產品的保障責任范圍更小,保障內容更精準,產品各項說明都更明晰、簡單。這些產品的銷售情況也反映出其受到不少網絡用戶的關注。

記者在淘寶健康險平臺看到,已經有包括中國平安[微博](38.79, 0.61, 1.60%)、泰康人壽、中國太平、陽光保險、國華人壽、招商信諾、天安人壽在內的多家保險公司推出了相對傳統渠道更為簡單的保障類保險。

該平臺在醒目位置標示著,“構成健康險保險所指的疾病必須有以下三個條件:第一,必須是由于明顯外來原因所造成的。第二,必須是非先天性的原因所造成的。第三,必須是由于非長存的原因所造成的。”

而在熱門推薦的4款保險中,某險企針對女性高發疾病保險至昨日截稿時,已經售出921件。該保險投保方式為網上投保,保險期間為365天,被保險人年齡為18周歲至50周歲,據被保女性年齡(分為18周歲至40周歲、41周歲至55周歲兩檔)和保額(10萬元、20萬元、30萬元)不同,投保保費從200元至1400元不等。

這款產品對保障內容及保險給付金額通過表格的形式做出明確說明,同時緊跟著列出了投保的職業限制,而在這些限制條款下方,該險企還提醒投保人“如果對您的職業分類不清楚,請務必咨詢旺旺,確保您可以正常投保、理賠。”

保護傳統渠道

網銷重疾險費率仍保守

不過,記者查看多款重疾險后發現,這些產品的費率相對傳統渠道的重疾險并不具優勢;保額十萬元級別的重疾型保險,年繳保費依然在千元級別,部分產品甚至過萬元。

以某險企推出的15年期繳的中青年癌癥保障(30-39歲) 重大疾病保險為例。記者隨機設定了30歲、女性、保額30萬元的幾個條件后,這款保險的年繳保費顯示為8280元;一旦被保險人為39歲女性,保額30萬元時,年繳保費達13320元;即便是最低投保年齡30歲的女性,保額5萬元,年繳保費也有1380元之多。

弘康人壽電子商務部總經理助理周宇航近日在某論壇上表達了自己的觀點,他認為國內目前90%的保障類產品都是保障類和投資類組合的產品,而如果把保障作為純保障,可能十萬元單位的保額只需要200元或600元就能做到,一旦和投資結合起來,就需要3000元-5000元,他認為這就是買一雙襪子需要搭配一雙皮鞋。

目前國內市場只有少數幾家壽險公司在網銷渠道推出了“幾百元保幾十萬元”的重疾型產品,不過這類產品大多仍以附加險形式存在于保障計劃中。某壽險公司電商負責人在接受本報記者采訪時坦言,目前實現“幾百元保幾十萬元”這個目標的重疾型保險產品幾乎還沒有。

該負責人認為這有多方面原因:一是國內老百姓大多對保險有“返本”期望,消費型保險產品市場需求有限,而“幾百元保幾十萬元”的重疾險多是消費型保險;二是重疾險的精算復雜不透明,因而此類產品還沒有很好的比價平臺,市場尚未形成競爭,保險公司自身缺乏降低費率的動力;三是保險公司需要兼顧線下傳統渠道的利益,盡力避免出現網銷重疾險對傳統渠道產品形成沖擊的情況,因而網銷重疾費率與線下渠道相差不多;四是目前保險產品網銷占比還較低,在保障型保險產品的網銷可以忽略不計的情況下,成熟的保險公司不會把最好的產品放到網上去銷售。

據記者了解,目前已有壽險公司向保監會報備了作為主險的兩款網銷重疾險產品,據知情人士稱,這兩款產品都是保障責任簡單的消費型險種,其中一款的保險期間是終身,另一款是約定保險期間。

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