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業界資訊

壽險產品回歸保障 險企“重分天下”?

日期:2010-02-01

2009年雖是保險業艱難的一年,但也是各家保險公司在保險田上精耕細作的一年。銀保業務經歷了大起大落后,回歸保障已成為保險行業的共識。

“春節前后,確實有些公司推出新產品,其中年金類是大頭,去年開始到春節后,陸續有年金險推出,也有一些重疾險,如分紅主險搭配重疾險?!币粔垭U公司人士告訴記者。

年金保險產品表現突出

事實上,自去年下半年以來,一些投連險產品就從銀行柜臺撤下,更多推銷給消費者的是分紅險、萬能險等保障性較強的產品。

近期,陽光人壽就率先推出一款保障型年金產品,即“鴻福齊添年金保險(分紅型)”?!霸摦a品是一項市場創新,它將為廣大消費者提供一個全新的補充養老計劃,讓他們的快樂晚年有保障?!标柟馊藟鄢崭笨偛门撕暝聪壬榻B。

“除昨日正式開賣的鴻福齊添年金保險(分紅型)外,今年陸續還會有保障類產品的推出。而且我們還將有產品上的創新,爭取與市場產品有所不同,做得更好?!标柟馊藟巯嚓P人士稱,“我們是契合整個市場環境來回歸保障。主要是去年的經濟形勢給消費者一個教育,長期穩定的收益是很重要的,資金需要更合理的安排?!?/p>

據了解,目前分紅險產品中不乏年金、重疾保障類。去年友邦推出“金喜年年”年金保險,長城人壽和中意人壽也先后推出“金和年年”“金享年年”分紅險,而信誠人壽推出了兩款返還型期繳分紅產品“康贏年年”和“安康連連”。而在 2009年華夏人壽計劃推出的近40個新產品,其中90%以上都是保障類產品,僅“開門紅”,華夏人壽就陸續推出了鎏金寶、同慶分紅、福佑等具有多種保障功能的新產品。

市場上保障類分紅產品的出現,或許是行業在投資型產品集體受挫后的自我修正,但也反映了監管層加強保障、進行結構調整的鼓勵。

收益和準備金雙降下的回歸

從之前在投資型產品市場上的攻城掠地,到各家保險公司轉戰保障型業務領域,加上監管層政策的指引,這種保障性主業的回歸,是否也將意味著壽險市場競爭格局的悄然變化?

某壽險公司人士認為,從統計數據看,過去依靠銀保躉交類產品做大的一些保險公司會出現明顯的滑坡,保費會有所收縮。但從標準保費等業內指標看,實質上的競爭格局不會有非常大的區別。

“只是因為去年的環境變得合適,而行業內在的調整需求,和保監會本身加強保障的監管方向是更加一致,二者形成合力所以出現了回歸保障的現象?!痹撊耸糠Q。

&對于行業來說,去年投連險、萬能險的降溫主要是兩個原因?!?該人士認為,因為投資市場逆轉,投資不太好和降息對投連萬能產品來說收益率下降,也就沒有太多優勢所以銷售下降。另外,投資縮水對于保險公司資本壓力是有的,包括融資難度加大。投資波動比較大的情況下去年很多公司出現了準備金不充足問題,

該人士坦言,基于準備金充足率的問題,銀保的規模是要控制的。所以很多公司主動控制銀保躉交規模以滿足資本充足要求。

此外,對于監管來說,也是希望行業保費收入增長。但如果不考慮行業質量,通過躉交產品達到的保費增長只是資金、金融能力的增加,不是保險保障的增加,所以行業有質量的增長主要是依靠真正保障,保監會也一直有強化保障功能意愿。

其實,各家公司有自己一貫的思路。實際上今年是各公司比拼本領的時候,真正比拼保險公司銷售保障能力的時候。因為業務員銷售保障的難度肯定高于銷售投資。保險公司對業務員的后援支持能力越深,相應這家公司今年的優勢就會體現。

不過,較于在保障領域的老大哥,新進入的保險公司也不見得會稍遜一籌?!靶鹿痉炊怯袃瀯莸??!鄙鲜鋈耸糠Q。

提高服務水平是銷售關鍵

去年銀保產品市場和車險市場的競爭之激勵,不禁讓人聯想各公司是否也將在保障業務領域的爭奪戰中掀起一輪價格戰?

“目前,行業內還沒有哪家公司有打價格戰的,一定程度上的價格優勢是有的?!鄙鲜鋈耸扛嬖V記者,但因為各家公司的產品是有報備的,也就意味著費率調整的空間是有限的。新公司為了競爭優勢,在產品上有一定的優勢,這可以體現在價格、保障上。同種保障下有更低費率,或者同種費率下有更多保障和功能。

據介紹,投資類產品的費率優勢會比較明顯,保障類產品的價格優勢或費率敏感度不一定是非常高,但新公司還是會適當地做一些費率方面的優勢有利于銷售。

“其實對于保障性產品的銷售,首要的是服務?!鼻笆鋈耸糠Q。實際上,客戶買的不僅是一個保險產品,而是保險公司后續幾十年的服務,業務員卻是服務的一個開始。

作者:羅三秀 來源:證券日報

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