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業界資訊

保險法三審稿出爐 償付能力不足公司資金運作受限

日期:2010-02-01

2月25日,《保險法》(修訂草案)二次審議2個月后,全國人大法律委員會根據近期征求的各方面意見,對修訂草案進一步修改后向十一屆全國人大常委會第七次會議提交了“三次審議稿”。

據了解,保險法經過兩次審議后,委員們意見趨于一致。大多數委員認為,這部草案注意保護了被保險人的利益,修改得比較好,希望進一步修改后盡快通過。全國人大法律委員會在提交修訂草案三次審議稿的報告中,也建議本次常委會議審議通過該部法律。

三次審議稿延續了前兩稿的思路,進一步在保護投保人和被保險人利益方面進行了完善;同時,為加強對保險公司風險的防范,《保險法》還將對償付能力不足的保險公司規定具體的監管措施。

進一步保護被保險人利益

修訂草案二次審議稿第十七條第一款規定,訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人應當向投保人說明合同的內容。

有些常委委員提出,為了使投保人在投保前能全面了解保險合同格式條款的內容,以決定是否投保,應要求保險人在向投保人提供投保單的同時,附上合同的格式條款。

法律委員會經同相關部門研究,建議在這一款中增加規定:“保險人向投保人提供的投保單,應當附合同的格式條款?!保ㄈ螌徸h稿第十七條第一款)

此前保險公司的普遍做法是,營銷員在展業過程中,一般只給投保人提供投保單,各家公司的投保單中一般都不含詳細條款,而只有一些主要條款,投保人可以索要保險條款詳細閱讀,但其對保險條款的了解主要來自于營銷員的講解;而詳細條款都在核保完成、保險合同生效后附在保險單后。

中國社科院保險研究室閻建軍博士表示,這一規定對減少糾紛、控制誤導、改善保險業形象有很大幫助,“此前保險條款主要靠業務員口頭解釋,因為業務員參差不齊,就很可能投其所好的去講,成為以后發生糾紛的根源?!?/p>

對此,北京保險行業協會一人士稱,新增這一款,首先對保險公司盡到說明義務有很大的積極意義,但也不能寄希望于依靠這一修訂解決一切糾紛和問題。

“除了條款內容,健康狀況的不如實告知也是造成糾紛的重要因素,目前很多業務員對待除外責任和健康告知時不審慎,不引導投保人如實告知,這些都是需要逐步改善的?!痹撊耸糠Q。

與此款要求關系密切的營銷員則反映出不同的聲音。一中型壽險公司業務經理表示,壽險條款一般都比較長,如果投保單上都附格式條款將增加展業的不便;同時目前保險公司的普遍做法是,所有與承保有關的單證、條款都由業務員自掏腰包購買,這勢必增加業務員的展業成本。

“如果這部分支出由公司負擔,又會增加公司成本,最終導致保險費率的提高,而此前條款附在保險合同上,投保人都有10天的猶豫期考慮是否真正投保?!痹撊耸糠Q。

在財產保險合同一節,為了保護保險人的利益,還增加了保險人解除合同時退費的規定。

修訂草案二次審議稿第五十三條第一款規定,“在合同有效期內,保險標的的危險程度增加的,被保險人應當及時通知保險人,保險人有權要求增加保險費或者解除合同?!?/p>

對此,有些常委委員提出,保險人解除合同的,應退還已收取的保險費。

最后,法律委員會提請建議在這一款中增加規定:“保險人解除合同的,應當將已收取的保險費,扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后,退還投保人?!保ㄐ抻啿莅溉螌徸h稿第五十二條第一款)

強化償付能力監管

同樣是為了保護被保險人的利益,《保險法》三審稿對加強保險公司風險防范、強化監管機構的監管措施上進一步完善。

二次審議稿中,《保險法》對償付能力不足的保險公司規定了監管機構可以采取的9項監管措施,包括限制業務范圍、限制向股東分紅、限制增設分支機構、限制高管薪酬和商業性廣告等。

有的常委委員和部門提出,為了防范風險,對償付能力不足的保險公司的資金運用,保險監管機構也可作必要的限制。

法律委員會建議,在這一條列舉的對償付能力不足的保險公司的監管措施中,增加可以限制其資金運用的形式、比例的規定。(修訂草案三次審議稿第一百三十九條第五項)

在2008年9月1日開始實施的《保險公司償付能力管理規定》中,已就此做出了規定,即對償付能力不足類公司保監會可以限制其資金運用渠道。

一保險公司管理層人士稱,保險公司充足的償付能力來自于資本金、承保利潤、投資收益等多個方面,《保險法》新規定的重大意義在于從法律的角度全面限制其業務發展,從方方面面防范風險,避免可能給被保險人造成的損失。

償付能力和保險公司的生存及被保險人利益的密切關系,正越來越受到監管層的重視。

有些常委委員和部門就提出,有的保險公司的股東操縱公司進行不公平的關聯交易嚴重損害公司利益,危及保險公司的償付能力。對此應采取有效監管措施,防止和糾正股東濫用權利的行為。

《保險法》三審稿根據上述建議意見,增加規定,“保險公司的股東利用關聯交易嚴重損害公司利益,危及公司償付能力的,由國務院保險監督管理機構責令改正;在按照要求改正前,國務院保險監督管理機構可以限制其股東權利;拒不改正的,可以責令其轉讓所持保險公司股權?!保ㄐ抻啿莅溉螌徸h稿第一百五十二條)

閻建軍表示,保監會一直希望完善保險公司治理結構的監管,但此前的重點是放在股權結構上,強調持續出資能力,《保險法》如果做出上述規定,就能通過監管措施切實管到某家股東、某個人。

2006年初,保監會曾下發《關于規范保險公司治理結構的指導意見(試行)》,首先就要求“對保險公司經營管理有較大影響的主要股東,應當具有良好的財務狀況和持續出資能力,支持保險公司改善償付能力,不得利用其特殊地位損害保險公司、被保險人、中小股東及其它利益相關者的合法權益?!钡⑽磳ΡO管措施做出規定。

21世紀經濟報道/孫軻 孫雷

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